支付系统中的区块链

区块链技术提供了一种安全、透明、高效的金融交易处理手段，无需中介的参与，有望改变我们的价值转移和支付方式。如今的支付系统在垄断程度方面有所不同，具体取决于地区和支付系统的类型。在某些地区，由少数大公司主导着市场。比如，Visa和万事达卡（Mastercard）等公司就占据了相当大的市场份额，控制了很大一部分支付处理基础设施。这样一来，消费者就需要支付高额的交易费，且能够选择的服务提供商有限，尤其是在涉及跨境支付时。支付系统的垄断程度受到各种因素的影响，包括政府法规、市场竞争和技术基础设施。

区块链技术彻底改变了点对点（P2P）的价值转移的概念，相较于依赖中介机构验证和结算交易的传统支付系统来说，区块链技术可以更快地处理交易并降低交易成本。跨境支付使用传统方法可能需要几天时间才能完成清算，而使用区块链可以在几分钟内处理完毕。例如，自萨尔瓦多将比特币作为法定货币以来，在国外工作的萨尔瓦多人给亲朋好友汇款的成本大大下降。在此之前的2020年，向萨尔瓦多的汇款据估计超过60亿美元，约占该国国内生产总值（GDP）的17%。将比特币作为法定货币无疑给对萨尔瓦多公民带来了巨大便利，因为通过传统的支付系统，许多人（尤其是农村地区居民）可能无法获得正规的银行服务，接收汇款不太容易。

区块链技术可以通过提供安全高效的汇款方式帮助无银行账户者获取银行服务。通过区块链汇款，个人可以在无传统银行服务的情况下接收转账。曾经无法获得金融服务的人将有机会接受金融服务并参与全球经济，如获取信贷、储蓄和投资商品，可以进一步助力个人和社区的发展。

资本市场中的区块链

• 在资本市场背景下，区块链有可能改变证券和其他金融资产的交易、结算和管理方式。去中心化和密码安全可以使资本市场更高效、更经济实惠、更透明、也更安全。区块链在资本市场的一些潜在应用包括：
• 证券结算：区块链通过实现结算过程的自动化并提高效率，可以缩短资金从买方转移到卖方手中所需的时间。
• 数字资产：得益于区块链技术，数字资产（如表示股票、债券或其他证券的代币）可以更容易地进行创建和交易。因此，对投资者而言，交易资产变得更加容易，对发行人而言，筹集资金变得更加容易。
• 提高透明度：区块链使一个网络的所有参与者都可以访问共享账本，从而提高了交易的透明度和记录的准确性。
• 增强安全性：区块链的去中心化特性让恶意方难以篡改数据，有助于防止数据伪造，确保交易的合法性。

需要注意的是，虽然区块链在资本市场具有巨大的潜能，但要推动区块链的采用也面临巨大挑战，包括监管的不确定性和实现标准化的必要性。无论如何，区块链技术的潜力和应用领域难以计数，金融领域的主要参与者采用区块链技术只是时间问题。

借贷和保险领域的区块链

区块链技术可能带来革命性影响的另外两个部门是借贷与保险，尤其是借贷。我们前面谈到，由于金融和社会问题，传统银行系统将许多人拒之门外，他们甚至没有开户的机会。对这些人来说，获得贷款或保险会给他们带来难以负担的额外费用。但另一方面，那些仍然可以获得这些服务的人有时还必须要面临其他问题，如过度的官僚主义或高昂的成本。

区块链通过点对点交易和实现手动流程的自动化，可以简化贷款发放流程，降低借款成本，提高信用评估的准确性。区块链提供了安全透明的借款人信用历史和财务信息记录，提高了贷款发放流程的效率，减少了时间和成本。点对点（P2P）贷款平台上，借款人和贷款人可以在没有中介的情况下直接沟通，为成千上万的人创造了获取信贷服务的机会，而在这之前，此类信贷服务只为少数用户开放。其中一个比较典型的例子便是我们在课程开始时谈到的去中心化应用（dApp），它们为去中心化金融开发了越来越直观且高效的协议。

区块链能以类似的方式变革保险业，减少欺诈，实现索赔流程自动化，并为投保人提供安全透明的投保记录。可以通过创建运行在区块链协议上的代币化资产增加被保险资产的流动性。其中，连接到预言机的智能合约可以根据预定条件实现索赔支付的自动化。比如说，如果投保人遭遇了保险内所列的灾害（如火灾）时，智能合约可以自动触发索赔支付流程。要将这种应用落地是一项难以想象的工作，但并非绝无可能，需要投入大量时间和努力。此外，保险业必须跟上时代发展，努力寻找创新方法来应用相关技术来满足投保人不断变化的需求。

要点
区块链技术彻底改变了点对点（P2P）价值转移的概念。相较于依赖中介机构来验证和结算交易的传统支付体系而言，区块链实现了速度更快、成本更低的交易处理方式。
在资本市场下，区块链有可能改变证券和其他金融资产的交易方式，因为几乎任何资产都能实现数字化。
区块链通过点对点交易和手动流程的自动化，可以简化贷款发放流程，降低借贷成本，提高信用评估的准确性。此外，区块链有助于减少保险业的欺诈事件，实现索赔流程的自动化，并为投保人提供安全透明的保险记录。

结语

本章主要介绍了区块链如何变革贷款和保险业，并实现普惠金融。通过本次课程，我们希望尽可能多地介绍区块链技术的主要用例，或者至少是一些公司已经在投入试验的用例。在未来，尽管伴随一些需要解决或改进的技术问题，但我们一定会看到更多用例相继出现。