Web3 Ödemeleri: Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödemelerdeki Yenilikçi Yolu

Tüketicilerin sınır ötesi ödeme alışkanlıkları değişiyor. İnsanlar çeşitli ödeme yöntemlerini deniyor ama hala daha iyi seçenekler arıyorlar. Bir ödeme devi yöneticisinin dediği gibi: "Son 5 yılda, ödeme yöntemlerindeki değişim, son 50 yıldan çok daha büyük."

Blockchain teknolojisi ve dijital paranın sürekli geliştiği günümüzde, ödeme yöntemlerindeki değişimin daha derin bir nedeni, muhasebe yöntemlerindeki devrimdir - blockchain, bu açık ve şeffaf küresel kamu defteri.

İnsanlığın muhasebe yöntemindeki değişiklikler binlerce yıl içinde yalnızca üç kez gerçekleşti, her biri ekonomik biçimlerin ve sosyal yapıların derin bir şekilde şekillenmesine neden oldu, teknolojinin ve medeniyetin birlikte evrimini yansıttı:

• Sümer dönemindeki tek taraflı muhasebe, insanlığın sözlü iletişim sınırlamalarını aşmasını sağladı ve erken ticaretin ile devletlerin oluşumunu teşvik etti;
• Çift kayıt, Rönesans dönemindeki ticaret devrimini teşvik etti, bankaların ve çok uluslu şirketlerin ortaya çıkmasını sağladı, ticari krediyi kurdu;
• 2009 yılında Bitcoin ile desteklenen dağıtık defter, merkeziyetsiz finansın, güven mekanizmalarının değişimini ve dijital para birimlerinin yükselişini sağladı.

Bu derin etkilere sahip değişim sürekli olarak evrim geçiriyor ve şu anda blockchain ve dijital para birimlerine dayalı Web3 ödemelerini teşvik ediyor. Bu yeni ödeme yöntemi, gerçek toplumun her yönüne derinlemesine nüfuz ediyor.

Bu makale, Web3 ödemelerinin mevcut tüketici sınır ötesi ödeme ana senaryolarına yönelik çözümlerini inceleyecek ve Web3 ödemelerin gelecekteki gelişim yönlerini öngörecektir.

1. Sürekli Büyüyen Sınır Ötesi Ödeme Pazarı

Sınır ötesi e-ticaret, sınır ötesi seyahat ve sınır ötesi havalelerin patlama yaşamasıyla, sınır ötesi ödeme pazarı patlama büyümesi yaşıyor. Tüketicilerin sınır ötesi ödemeleri, her zamankinden daha sık hale geldi; 2027 yılına kadar ilgili ödemelerin 250 trilyon dolara ulaşması bekleniyor.

Dünyanın dört bir yanındaki tüketiciler, sınır ötesi ödemeleri benimsemekte, sınır ötesi işlemlerdeki harcamalar her zamankinden daha fazla, ancak gerçekten ilginç olan şey, bunların sıklığı: %30'u her hafta sınır ötesi e-ticaretle alışveriş yaparken, %45'i her ay para göndermekte veya almaktadır, %66'sı ise her yıl yurtdışına seyahat etmektedir.

Genellikle insanlar alışkanlıklar geliştirir, bu da rutin kararları daha kolay ve daha verimli hale getirir, ancak sınır ötesi ödemeler alanında bu alışkanlık henüz oluşmamıştır. Ortalama olarak, 7 farklı ödeme yönteminden 4'ünü kullanıyorlar ve yalnızca %16'lık bir tüketici her zaman varsayılan ödeme yöntemini kullanıyor.

Şu anda, görünüşe göre, tüketicilerin sınır ötesi ödemeler için ihtiyaçlarını tamamen karşılayacak bir ödeme yöntemi yok; buna rağmen, tüketicilerin yaklaşık %80'i hâlâ sınır ötesi ödemeler için geleneksel bankaları kullanıyor. Ancak tüketicilerin çok net bir şekilde belirttiği bir nokta var: Güvenli ve güvenilir bir sınır ötesi ödeme sağlayıcısına ihtiyaçları var.

2023 Haziran ile 2024 Haziran arasında toplam 771 milyon kişi uluslararası ticaret yaptı. Araştırmalar, bu büyümenin üç ticaret kategorisi tarafından yönlendirildiğini göstermektedir: e-ticaret, turizm ve para transferi.

1.1 Ana Senaryolar ve Yöntemler

A. Sınır Ötesi E-ticaret

Sekizde altı tüketici sınır ötesi e-ticaret ile alışveriş yapmayı seçiyor, bunların %67'si her ay sınır ötesi harcama yapıyor. 2026 yılına kadar, küresel B2C e-ticaret pazarının büyüklüğünün 8.3 trilyon doları aşması bekleniyor. Günümüzde, dünya genelinde arzulanan ürünleri bulmak artık zor değil, ancak kolay bir ödeme deneyimi hala geliştirilmesi gereken bir alan. Tüketiciler, her sınır ötesi alışverişlerini sorunsuz bir şekilde tamamlamak için basit, kullanışlı ve güvenilir bir ödeme yöntemi talep ediyor.

B. Sınır Ötesi Seyahat

Her üç kişiden ikisinin uluslararası seyahat deneyimi var ve bunların %52'si her yıl birden fazla seyahat ediyor. 2024 seyahat trendlerine göre, insanların seyahat etme amacı en çok rahatlamak ve stresi azaltmaktır. Bu nedenle, seyahat edenler en az karşılaşmak istedikleri şeyin alışveriş sırasında baskı veya endişe olduğunu belirtmektedir. Seyahatlerini tamamen keyifle yaşayabilmeleri için basit ve güvenli bir ödeme yöntemine ihtiyaçları var.

C. Sınır Ötesi Havale

Her on kişiden dördü sınır ötesi para transferi hizmeti kullanıyor ve bunların %45'i her ay para transferi işlemi yapıyor. Jeopolitik durum karmaşık olmasına rağmen, uluslararası göçmen sayısı sürekli artmaya devam ediyor ve 2028 yılına kadar sınır ötesi para transferi pazarının büyüklüğünün 1 trilyon doları aşması bekleniyor. Bu eğilim, insanların yurtdışındaki arkadaş ve akrabalarına para göndermeye olan talebinin de sürekli artmasını sağlıyor. Tüketiciler, güvenli ve güvenilir bir sınır ötesi para transferi yöntemine acil ihtiyaç duyuyor.

Aşağıdaki yedi sınır ötesi ödeme yönteminden, ortalama her bir tüketici dört tanesini kullanmaktadır:

1. Elektronik ödeme yöntemleri;
2. Kredi kartı veya banka kartı;
3. P2P transfer;
4. Banka Havalesi
5. Çevrimiçi transfer;
6. Ön ödemeli seyahat çeki/kartı;
7. Nakit.

1.2 Neden şimdi tüketicilere sınır ötesi hizmetler sunmak için uygun bir zaman?

Sınır ötesi ticaret pazarı büyük ve sürekli büyüyor. Bu, sınır ötesi ticaretin gelişiminde kritik bir aşama. Daha fazla tüketici sıkça sınır ötesi ödemeler yapıyor, ancak geleneksel olarak bu işlemler genellikle yavaş, maliyetli ve şeffaflıktan yoksundur. Ancak, bunların hepsi tamamen değişebilir.

Tüketiciler şu anda çeşitli ödeme yöntemleri kullanıyor. Her bir tüketici, kendilerine en uygun olanı bulmak için farklı ödeme çözümlerini deniyor, ancak henüz ideal bir çözüm bulamadılar. Daha fazla seçenek arzuluyorlar ve akıllı kararlar vermelerine yardımcı olacak rehberlik istiyorlar. Tüketiciler yaşam boyu sürebilecek alışkanlıklar oluşturmaya başladıkça, şimdi seçimlerini etkilemek için kritik bir an.

Tüketicilerin istikrarlı ödeme alışkanlıklarına ve güvenilir iş ortaklarına ihtiyacı var. Bankalar ve finansal teknoloji şirketleri, tüketicilerin tercih ettiği sınır ötesi ödeme yöntemi olma potansiyelinin farkına vardıkça, piyasa rekabeti artacaktır. Bu, yalnızca yeni hizmetlerle yeni müşterileri çekme fırsatı değil, aynı zamanda tek duraklı çözümlerle mevcut müşterileri sınır ötesi harcamalarda elde tutma fırsatıdır. Ancak aynı zamanda, diğer rakiplerin öne geçme riski de bulunmaktadır.

Güvenin temeli göz ardı edilemez. Sınır ötesi ticarette, güven, güvenlik ve güvenilirlik son derece önemlidir, özellikle işlem tutarlarının genellikle büyük olduğu durumlarda. Tüketiciler bu faktörlere son derece duyarlıdır ve bankaların ve finansal teknoloji şirketlerinin güvenli ve güvenilir bir ödeme ortamı sunmasını beklerler. Müşterilerin güvenini kazanmak, uzun vadeli iş ilişkileri kurmanın anahtarıdır.

İki, Tüketici Sınır Ötesi Ödeme Ana Senaryoları ve Modelleri

Aşağıda, sınır ötesi e-ticaret, sınır ötesi seyahat ve sınır ötesi para transferi işlemlerinin senaryo süreçleri ile sınır ötesi ödemelerin karşılaştığı temel sorunları derinlemesine inceleyeceğiz.

2.1 Sınır Ötesi E-Ticaret

Geçtiğimiz yıl boyunca, dünya genelinde yaklaşık 589 milyon kişi sınır ötesi e-ticaret işlemlerine katıldı. Bunların %72'si, fiziksel ürünleri satın almak için ana akım çevrimiçi perakendeciler aracılığıyla yapılan işlemlerdi, %44'ü dijital ürünler satın aldı. Sosyal medya pazarının yükselmesine rağmen, yalnızca %30'luk bir kesim bu platformlar üzerinden alışveriş yapıyor; bu durum, veri sızıntısı endişeleri ile ilgili olabilir.

Sınır ötesi alışveriş ödeme yöntemleri söz konusu olduğunda, tüketicilerin çoğu kredi kartı, banka kartı veya dijital uygulama ödeme hizmetlerini tercih etmektedir. Ancak, finansal kurumlar şaşırabilir ki, yalnızca %51'lik bir kesim kredi kartı veya banka kartı kullanmaktadır. Bu, hala diğer ödeme yöntemleri için bir pazar alanı olduğu anlamına geliyor; örneğin, %36'lık bir kesim dijital uygulama ödeme hizmetlerini tercih etmekte, ayrıca bir kısım tüketici havale veya P2P hizmetlerini kullanmaktadır.

Ancak, farklı ülkelerin tüketim alışkanlıkları hala belirgin farklılıklar göstermektedir:

Almanya: Tüketicilerin kredi kartı veya banka kartı kullanma isteği sadece %32, dijital uygulama ödeme hizmetlerine ise %49 ve banka havalesi veya EFT'ye %35 oranında daha fazla eğilim gösteriyorlar. Bu, tüketicilerin ödeme güvenliği ve kullanım kolaylığına daha fazla önem vermesinden kaynaklanabilir.

Filipinler: Tüketicilerin tercih ettiği dijital APP ödeme yöntemi (, bu muhtemelen yerel olarak %48.2'lik bir tüketici grubunun geleneksel banka sistemlerine erişememesi ile ilgilidir.

Bu veriler, ödeme yönteminin bölge ve tüketici taleplerine göre değiştiğini göstermektedir. Finansal kurumlar ve e-ticaret platformları, yerel pazarın özelliklerine göre çeşitli ödeme çözümleri sunmalıdır.

Sınır ötesi e-ticaretin ödeme senaryoları, tüketicilerin kendi ülkelerinde, yurtdışındaki e-ticaret platformlarının ödeme geçidi aracılığıyla ödeme yapmaları şeklinde olacak. Ödeme geçidi, öncelikli olarak kredi kartı veya banka kartı gibi birçok ödeme yöntemini bağlayacaktır ), kart organizasyon ağı (, dijital uygulama ödemeleri, banka havaleleri vb. gibi.

![Web3 Ödemeleri Üzerine Derinlemesine İnceleme: Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödemeleri için Web3 Dönüşümü])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-9e2a14fe5285c81a3610f34e70858623.webp(

) 2.2 Sınır Ötesi Seyahat

Araştırmaya katılan tüketicilerin üçte ikisi, geçtiğimiz yıl yurtdışına seyahat ettiğini belirtmiştir. Bu seyahat edenlerin %62'si, seyahat rezervasyonu için kredi kartı veya banka kartı kullandığını ifade etmiştir ve bu, en popüler ödeme yöntemi olmuştur. Bu tercih, yalnızca seyahat rezervasyonu yaparken değil, yurtdışındaki gerçek harcamalarında da kendini göstermektedir. Çoğu katılımcı, seyahat sırasında kullandıkları ödeme yönteminin, seyahat rezervasyonu yaparken kullandıklarıyla aynı olduğunu belirtmiştir. Bunun nedeni, kredi kartlarının yaygın olarak kabul edilmesi ve anlık döviz çevirimi ile dolandırıcılık koruması gibi kolaylıklar sunması olabilir.

Jeopolitik gibi faktörler günümüzde sürekli olarak öne çıksa da, sınır ötesi seyahat yine de bir norm haline gelmiştir, özellikle Singapur (86%) ve Birleşik Arap Emirlikleri (84%)'da, bu iki ülkedeki tüketicilerin yurtdışına seyahat oranı en yüksektir. Araştırılan 13 pazar içinde, her ülkede katılımcıların yaklaşık %50'si son bir yıl içinde yurtdışına seyahat etmiştir.

Seyahat ödeme yöntemleri söz konusu olduğunda, tüketicilerin çoğu seyahat rezervasyonu yapmak veya seyahat masraflarını ödemek için kredi kartı veya banka kartı kullanmayı tercih ediyor. Ancak, az sayıda tüketici banka havalesi, telgraf veya dijital uygulama ödeme hizmetleri gibi diğer ödeme yöntemlerini kullanıyor.

Kanada'daki gezginler özellikle kredi kartı veya banka kartını tercih ediyorlar; diğer pazarlara kıyasla, diğer ödeme yöntemlerini kullanma oranı %10'dan az. Bunun nedeni, Kanadalıların kredi kartı ödül sistemlerine daha fazla değer vermesi ve tüketicilerin işlem hızından ziyade ödül puanlarına daha çok önem vermesidir.

Brezilya'daki ziyaretçilerin kredi kartı kullanma olasılığı, %50'den düşük olup(, bu durumun Brezilya'daki yüksek kredi kartı faiz oranları ile ilgili olabileceği düşünülmektedir. Ayrıca, Brezilya Merkez Bankası tarafından oluşturulan anlık ödeme platformu PIX'in) yaygın olarak benimsenmesi de etkili olmuştur.

Ödeme senaryoları daha çok şunlar olacaktır: Tüketiciler, kendi ülkelerindeki banka kartı veya kredi kartı ile yurtdışındaki fiziksel mağazalarda kartla ödeme yapabilir veya dijital uygulama ödeme platformları aracılığıyla QR kodu ile ödeme gerçekleştirebilir.

![Web3 Ödemeleri Üzerine Derinlemesine İnceleme: Tüketici Sınır Ötesi Ödemelerinde Web3 Dönüşümü]###https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.3 Sınır Ötesi Para Transferi

Son 12 ay içinde, katılımcıların %40'ı para transferi göndermiş veya almıştır, bunlar arasında en yaygın ödeme yöntemi banka havalesi veya telekoldur. Birleşik Arap Emirlikleri ve Filipinler gibi göçmen iş gücünün yoğun olduğu ülkelerde, para transferi alma ve gönderme oranları sırasıyla %87 ve %74 ile en yüksek seviyededir, bu da şaşırtıcı değildir. Para transferi, dünya genelindeki milyonlarca işçi ve aile için önemli bir finansman kaynağıdır ve para göndericileri her işlemde en iyi maliyet-performans oranına sahip ödeme hizmetini almak istemektedir.

2023 yılında, düşük ve orta gelirli ülkelere giden toplam para transferleri %3,8 artarak 669 milyar dolara ulaştı. Asya-Pasifik bölgesinde, Çin, Hindistan ve Singapur, para transferi faaliyetlerinin daha sık gerçekleştiği pazarlardır. Belirgin bir trend, dijital uygulama ödemelerinin güvenliği ve kullanım kolaylığı nedeniyle para gönderenler tarafından giderek daha fazla tercih edilmesi ve para gönderme ve alma yöntemleri arasında ana yöntem haline gelmesidir. Geleneksel para transferi yöntemlerine kıyasla, dijital uygulama ödemeleri daha yüksek bir güvenlik düzeyine sahip olarak değerlendirilmektedir.

Dijital uygulama ödeme yöntemleri ile karşılaştırıldığında, sınır ötesi para transferi ödeme yöntemlerinin belirgin farklılıkları vardır. Banka veya havalelerin işleme süreleri daha uzun ve maliyetleri genellikle daha yüksek olmasına rağmen, hala en yaygın kullanılan para transferi yöntemleridir.

Diğer pazarlardan farklı olarak, ABD'de sınır ötesi para transferi kullanan kullanıcıların oranı en yüksektir (35%). Bu, banka kartı ödeme yönteminin pratikliği ve kullanım kolaylığından kaynaklanıyor olabilir. BAE'de, tüketiciler